惠民保到底是骗局还是真惠民

惠民保到底是骗局还是真惠民

惠民保到底是骗局还是真惠民，近年来惠民保成为了继网络互助后，又一现象级的保障产品。全国多个省市都已经上线了惠民保险，搜索相应的微信公众号即可参与投保。惠民保到底是骗局还是真惠民。

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“惠民保”，是地方政府联合商业保险公司普惠性质的商业保险，银保监会将其命名为“城市定制型商业医疗保险”。

早在2015年，深圳市为解决“带病体”保障难的问题，试行了重特大疾病补充医疗险，这是惠民保的雏。2018年底至2019年，南京、珠海、广州、佛山等地紧随其后。

2020年3月，国务院印发《关于深化医疗保障制度改革的意见》，提出到2030年全面建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐助、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系。

这份指导意见的出台，直接引爆了各地惠民保市场，惠民保产品和参保人数都迎来了井喷式的增长。

惠民保凭啥这么火？

惠民保属于“普惠医疗险”，相对于同样也很火爆的百万医疗险来说，“不限投保年龄”、“不限既往病史”的惠民保在老百姓心目中的接受程度更高。

1.价格低廉

惠民保之所以受到青睐，一是价格便宜，保费最低的仅为18块，最贵的也有三百多，大多数都是几十块，就可以得到几百万元的保障；

2.投保宽松

惠民保的参保条件尤为宽松，只要是当地社会基本医疗保险参保人员，不限年龄和职业，甚至无需健康告知，几乎全民可投。

既往症方面，惠民保大多只对投保前已有的部分重大疾病免责，如恶性肿瘤、肝硬化等。

这对中老年群体、带病或非标群体尤为友好。由于年龄限制、高危职业或健康状况等原因，老龄人群和非标体人群常常被普通商业健康险拒之门外。惠民保给了更广泛群体一个医保外补充保险的投保机会。

3.保障不弱

保障责任方面，惠民保的保障范围一般为社保范围内的住院医疗费用，赔付范围是扣除医保和大病保险报销额后剩余的个人自付部分，以及部分重大疾病的特效药费用。

4.政府背书

大部分惠民保产品有政府部门背书，老百姓觉得更可靠。根据国务院提出的医疗保障制度体系要求，地方政府与保险公司联合发行惠民保，考虑更多的当然是政策与社会价值。

同时，惠民保的爆发更主要还是因为国家医保本身的.局限性。

智研咨询在2019年发布的《2019-2025年中国老年健康服务行业市场全景调查及投资方向研究报告》数据显示：预测2020年、2030年、2040年、2050年我国60岁及以上老年人口数量将分别达到2.55亿人、3.71亿人、4.37亿人和4.83亿人。据民政部公布的预测数据，2025年，中国60岁及以上人口比例将超过20%，开始步入“中度老龄化”社会。人口老龄化趋势进一步加深。

同时，社保基金支出增速有可能持续超过收入增速，社保及医保基金将有面临亏空的风险。

医保保障存在不足，人们需要补充医疗险填补缺口，但是医保资金池紧缺，政府没有经济能力提供更完善的健康保障，在这样的背景下，和商业保险公司合作推出普惠型医疗保险是一种非常好的解决办法。

对普通老百姓来说，几十块百来块就能买到上百万的医疗保障，是实实在在的惠民福利！是一件大好事，当然火的一塌糊涂！

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惠民保险是一款区域性的保险保障产品，仅在某一城市出售，为其地区居民专属打造，带来的福利。主要提供医疗方面的补充保障，如报销部分住院费用和门诊费用。其特点是投保宽松，保费少保额高等。

可以投保的人群往往只要求是已交纳当地基本医疗保险费用且为现仍在保状态的居民，不对个人健康情况、年龄大小、职业情况等做要求。

惠民保险的投保价格十分优惠，一般由当地知名的保险公司承保，仅需交纳几十元的保费，就可享百万元以上的保额，保险期限为一年。

全国多个省市都已经上线了惠民保险，如在北京、上海、长沙、杭州、广州、成都及深圳等多个城市都推出了惠民保险，搜索相应的微信公众号即可参与投保。

乘着商业健康险高速发展的东风，近年来惠民保成为了继网络互助后，又一现象级的保障产品。

有数据显示，2020年惠民保进入大众视野后，仅一年时间，就有23省82地区179个地级市上线111款产品，吸引了超4000万人参保。2021年，惠民保延续火爆势头，截至当年10月底，该类项目已席卷至全国200多个地级市，累计运行产品接近140款，参保人数超过8000万人，保费收入超过80亿元。

众所周知，惠民保并非意外“出圈”，它的快速兴起既离不开国家政策层面的大力推动，也与国民健康保障意识的逐步觉醒息息相关，对于险企和中介平台来说更是一次难得的探索与医保体系融合，开发下沉市场客户的契机。

顶层设计方面，2020年1月，银保监会等13部委联合下发的《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》，为惠民保大范围铺开提供了政策基础。《意见》明确指出，“鼓励地方政府及有关部门更多运用保险机制加强社会治理。有序发展面向农村居民、城镇低收入人群、残疾人的普惠保险”。

紧接着，2020年2月，中共中央、国务院发布的《关于深化医疗保障制度改革的意见》中也提到了商业健康险的重要补充作用，提出“应加快发展商业健康保险，丰富健康保险产品供给”和“规范加强与商业保险机构、社会组织的合作，完善激励约束机制”等发展指引。

市场需求层面，伴随着2021年以来各大网络互助平台的陆续退出，民众也亟需可替代的保障类产品出现。《网络互助白皮书》显示，2019年我国网络互助平台的参与人数已达到1.5亿人。此时，低保费、高保额兼备合规性的惠民保，就恰恰填补了此前网络互助参与人群的保障空白。

当然，网络互助退出的影响只是其中一部分，近年来医疗成本上涨的高通胀、因病返贫案例的不时涌现，也逐渐激发了老百姓对高额医疗的保障需求。

供给层面，在保险公司、中介机构和健康科技公司等三方平台看来，面对2025年，商业健康险有望超2万亿元的巨大市场蛋糕，拥有广泛群众基础、与医保密切衔接的惠民保，无疑是最佳的“分食利器”。

《“惠民保”发展模式研究报告》（简称《报告》）显示，目前已经有超过60家保险机构参与了惠民保项目的开展， 包括29家寿险公司、28家财险公司、4家养老险公司、2家农险公司、2家健康险公司、1家相互保险公司和1家责任险公司。

此外，还有超过30家健康医疗服务类公司参与到惠民保业务的运营中。这充分说明，惠民保在商业层面有着巨大的开发价值。

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惠民保是一款商业保险并不是社保，它可以作为社保的补充但绝对无法替代社保。我们可以把惠民保比作一款简配版大病保险。

用一句话总结:没有宣传的那么完美，但也没有部分网友描述的那么差。

惠民保适合哪些人？

总的来说有这么几类，一是年纪比较大、尤其是超过60岁的人；二是身体一般以前得过大病的人；三是从事高危职业的人。

其实这几类人有共同的特点，就是无法购买普通商业医疗保险或者需要花费极高的成本才能买到。

最后，即使不是上面几类但经济条件不太好的人也应该购买，给自己留一份保障。

惠民保的优点

1.作为商业大病保险，惠民保最大的特点是没有门槛，这点和社保是一模一样的。

普通的商业医疗保险对于年龄是有严格要求的，一般超过60岁就不能购买了，即使能够购买也要支付好几千元甚至上万元的保费。而60岁以上不正是人们容易生病需要大量使用保险的时候。

2.惠民保的保费非常便宜且一视同仁，不管你是身体英朗的青壮年还是多种小病缠身的老年人，费用是不会变化的，都是小几百元。

普通商业医疗保险随着年龄的增长保费会大幅上涨，四五十岁的人一年保费都要好几千元。对于经济条件一般的人来说，几千元真的不是一个小数字，甚至根本承受不起。

3.对于癌症类疾病保障范围更大

大病保险必然是指的患了大病需要住院才能使用，惠民保也不例外。同时，一些长期疾病出院后需要服用比较昂贵的药物，这是长期支出。这样的疾病以癌症居多，医药花费是非常高的。

各地惠民保能够报销的后续类药物主要是针对癌症治疗的。因此惠民保对于癌症患者的保障效果比其他大病来的更大。

惠民保的不足之处

一分价钱一份货。这句话在任何领域都能用得上。惠民保是存在不足之处的，这点咱们也不用避讳。其实对于保险公司来说，惠民保有点公益性质的成分但也不是完全不赚钱，只能说算是一种薄利多销。

1.免赔额高、报销比例低

全国各地的惠民保报销政策都是不同的，但大同小异。免赔额一般是2万元，而普通商业保险的免赔额一般是1万元。

免赔额高意味着大部分不太严重的疾病是无法获得医药费的报销的。

报销比例方面，惠民保一般是超过免赔额的部分报销70%-80%(各地不同)，几乎没有100%的，而普通商业医疗保险全报。差距多大呢？举个例子。

假设某人就医一共自费了5万元。

惠民保能够报销金额=(5万-2万)*70%=2.1万元

普通商业医疗保险能够报销金额=(5万-1万)*100%=4万元。

差距还是不小的，普通商业保险能够报销的金额差不多是惠民保的2倍。

2.疾病覆盖范围相对单一

上文提到过，惠民保对于癌症的保障范围更大。换言之，对于其它大病的保障范围就会显得弱一些了。